助贷机构成杭州银行个贷业务主力军 贷款资金流向何方?

时间:2019-10-26 来源:www.benshanmedia.net

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《投资壹线》王霞迪

最近几天,一位贷方对《投资壹线》说:“杭州银行不向外界提供个人贷款业务。它仅向这些渠道开放。在过去的成功案例中,该银行的通过率相对较高。”/p>

对此,业内人士表示,银行与贷款机构之间的合作模式已经相对成熟。首先,贷款机构向银行提供贷款;第二,金融技术机构为银行提供一些技术服务。第三,联合贷款。杭州银行答复《投资壹线》。“除与腾讯的小额贷款外,本行未与其他贷款机构合作。”但是,双方的合作存在一定的监管风险。上述贷款人表示,即使实际贷款用于股票。他们与杭州银行沟通,可以处理贷款。此前,杭州银行多次因贷方资金进入股票市场和虚假信用信息而受到处罚。杭州银行告诉《投资壹线》:“为了规范客户零售贷款资金的使用,本行采取了多种管理方式,有效加强了对个人消费贷款的控制。当客户赚钱时,例如贸易伙伴触发资金时,监视“敏感”(例如房地产),如果使用交易控制规则,则系统无法完成转移交易,并且系统会直接截获非法流量的支付。”

帮助性贷款占全国的一半

目前,贷款机构的类型很多,一种是各种各样的交通巨头,它们拥有巨大的流量和用户。另一个是普通贷款超市和在线借贷机构,因为在线借贷机构本身拥有大量用户;基金方;第四是金融技术公司。

苏宁金融研究所高级研究员黄大志对《投资壹线》表示,银行与贷款机构之间的合作模式已经成熟。首先,贷款机构向用户提供银行,他们有流量,有用户,然后向银行提供贷款用户贷款。第二,金融技术机构为银行提供一些技术服务,例如贷款前审查,贷款后追踪和收款等。第三,联合贷款在某种意义上也属于贷款,即银行提供资金。贷款机构使用担保公司或其他模式来担保。

此前,《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》规定,银行金融机构与第三方机构合作开展贷款业务,不得将信用审查,风险控制等核心业务外包。

黄大志说,对于银行或贷款机构来说,贷款被分为许多步骤,例如贷前审查,贷款管理和贷后收款。即使将预贷款审查分为数据收集,数据整理,数据审查等,银行也只将其中的一部分外包,这是可以的。

“监管条例过去主要是针对某些银行的。例如,系统中有100万客户。它通过第三方组织的风险模型验证客户数据。银行本身没有任何风险管理或风险控制能力或措施,相当于将核心风险控制能力外包给第三方机构,这显然是法规所不允许的;但是,银行本身具有风险控制模型,可以通过引入风险来帮助银行开展客户活动第三方机构提供的模型或数据。可以进行验证和风险管理。”黄大志进一步解释。

在一定程度上,法规上要避免银行成为简单的资本渠道,并将所有风险和贷后管理移交给第三方机构。如果银行将其核心业务外包,那么银行的核心风险控制能力就没有任何意义,它的角色就变成了资本渠道,利用许可证的优势进行资本套利。

但是,在与银行合作的过程中,贷款机构还需要承担一定的风险。如果客户通过银行的借贷机构成功借贷,银行将要求借贷机构对随后的逾期或违约行为负责,借贷机构需要偿还违约贷款。

“如果客户有少量贷款,过期的信用记录,只要满足您的基本条件(例如抵押贷款),我们也可以帮助您与银行沟通,”告诉《投资壹线》。

此后,《投资壹线》向杭州银行发送了一封研究信,另一方答复说:“除向腾讯提供的小额贷款外,该银行未与任何其他贷款机构合作。该行坚持审慎合规的原则,坚持独立风险控制的全过程,从未将信用审查等核心业务外包。”

资金流动是个谜

银行与贷款机构之间的合作也使贷款资金的流动引人入胜。

上述贷款人说:“如果客户的贷款用途是股票交易,则绝对禁止银行,但通过与银行的沟通,我们可以处理贷款,我们有渠道。如果贷款用于股票交易,我们可以帮助您伪造一些贷款用途,例如购买消费品,房屋装修等,并且信息是真实的,因为我们有合作,这只是一个过程;如果客户不愿意告知贷款,我们也可以负责与银行沟通。无需提供贷款目的。”

近年来,银行贷款资金已流入股市,而房地产市场一直是监管镇压的关键领域。近日,兴业银行北京分行因违规向房地产开发企业提供资金,通过同业投资逃避监管指标而被罚款600万元。

贷款资金流入股市,杭州银行屡遭处罚。 2017年12月27日,中国银行业监督管理委员会浙江省监管局向杭州银行发出行政处罚决定书,理由是“个人消费贷款资金流入股市;虚拟存款和贷款;贷款“三调查”没有到位;现金提取业务”,根据第《中华人民共和国银行业监督管理法》条第46条;第《中华人民共和国商业银行法》条第74条;第《个人贷款管理暂行办法》条第42条,罚款140万元。

2017年11月3日,中国银行业监督管理委员会嘉兴市监督支行发布《杭州银行嘉兴市分行行政处罚决定书》。信贷资金被盗用”,根据46条第21条《中华人民共和国银行业监督管理法》的规定; 《中华人民共和国商业银行法》第35条; 《个人贷款管理暂行办法》第13、35条; 《中国银监会办公厅关于进一步加强信贷管理的通知》(银监办(2009)221号),罚款40万元。

2017年7月28日,深圳银行业监督管理局宣布对杭州银行杭州分行的行政处罚决定,因为“信贷业务中没有发现明显的虚假信息”。至第《中华人民共和国银行业监督管理法》条第46条,罚款50万元。

黄大志在《投资壹线》指出,针对特定用途的贷款资金,例如消费贷款和公司经营贷款,该法规明确禁止使用股票市场,房地产市场或购买理财产品。银行业保险监督管理委员会和地方银监局已经发布了有关信贷资金流动的有关政策。如果银行有相应的违规行为,则主要是罚款。例如,中国银行深圳分行将因“综合消费贷款资金和信用卡透支资金”而流入房地产市场。由于股票市场和其他原因,个人消费贷款被挪用。该公司被罚款210万美元。建设银行金华分行因“信贷资金流入股票市场;信贷资金用于购买理财产品;信贷资金用于股权投资”,等等。

“这种情况主要取决于银行是否负责贷款管理。如果银行没有履行审查,管理和跟踪贷款的义务,因此贷款流向监管禁止区域,则银行需要承担责任。否则就不需要了。” (投资生产线)■